자동차보험

법이 정한 의무 부분과 그 밖의 담보로 나뉩니다

자동차손해배상 보장법은 자동차를 가진 사람에게 두 가지 보험 가입을 요구합니다. 하나는 차 운행으로 다른 사람이 죽거나 다쳤을 때 법령이 정한 금액을 지급하는 책임보험이고, 다른 하나는 다른 사람의 재물이 망가졌을 때를 위한 보험입니다. 의무보험은 자동차마다 따로 가입합니다.

대인배상Ⅰ은 자동차보험에서 이 책임보험에 해당하는 담보입니다. 재물 쪽 의무 금액은 시행령에서 사고 1건당 2천만원 범위의 손해액으로 정하고 있어, 대물배상에는 이만큼의 의무 부분이 들어 있습니다.

대인배상Ⅰ은 시행령이 정한 한도까지만 보상합니다. 그 한도를 넘는 사람 피해는 대인배상Ⅱ가 맡습니다. 자기신체사고, 자기차량손해, 무보험자동차에 의한 상해는 법이 가입을 요구하는 부분이 아니며, 계약할 때 넣을지와 가입금액을 고릅니다.

자동차보험 담보는 각각 무엇을 보상하나요?

대인배상과 대물배상은 다른 사람에게 진 법률상 배상책임을 보상하고, 자기신체사고, 자기차량손해, 무보험자동차에 의한 상해는 내 몸과 내 차의 손해를 보상합니다. 보험다모아와 손해보험협회 공시실의 담보별 설명을 표로 옮기면 아래와 같습니다.

상품에 따라 자기신체사고 대신 자동차상해 특약을 고르게 하기도 합니다. 금융감독원은 자동차상해를 기본 담보의 보장 범위를 넓히는 특약의 예로 듭니다. 다만 자동차보험 표준약관은 자기신체사고의 보험금 종류와 한도, 지급보험금 계산을 각 보험회사 약관에서 정하도록 두고 있어, 두 담보가 어떻게 다르게 보상하는지는 가입하려는 회사의 약관에서 확인해야 합니다. 담보마다 보상하지 않는 손해도 따로 정해져 있습니다. 예를 들어 대물배상은 피보험자나 그 부모·배우자·자녀가 소유하거나 관리하는 재물의 손해를 보상하지 않습니다.

누가 운전할 수 있는지는 특약으로 정합니다

운전자 범위 특약은 이 차를 운전할 수 있는 사람을 가족, 부부, 기명피보험자 1인, 임직원처럼 묶어서 정합니다. 운전자 연령 한정 특약은 운전자의 나이를 일정 연령 이상으로 좁힙니다. 협회 공시실의 보험료 공시 화면에도 연령특약과 운전자범위가 별도 조건으로 들어 있어, 두 조건이 보험료를 정하는 요소임을 알 수 있습니다.

운전자 범위에 들지 않는 사람이 내 차를 몰다 사고를 내면 대인배상Ⅰ을 빼고는 보상받을 수 없다고 금융감독원은 안내합니다. 범위를 좁혀 두었더라도 잠시 다른 사람이 운전해야 할 때를 위해 정해진 기간만 운전자 범위를 넓히는 임시운전자 특약이 있습니다. 내가 다른 사람의 차를 운전하다 낸 사고를 다루는 다른 자동차 운전담보 특약, 대리운전을 맡겼을 때의 사고를 다루는 특약도 공시되어 있습니다.

금융감독원 분쟁조정사례에는 사실혼 관계의 사위나 며느리가 가족운전자 한정 특약의 가족에 드는지를 다툰 사례가 공개되어 있습니다. 금융감독원은 2025년 9월, 가족 한정 특약의 가족에 사위와 며느리가 들더라도 혼인신고를 하지 않은 부모·자녀의 배우자는 빠진다는 점을 약관에 분명히 적도록 했습니다. 실제로 운전하는 사람이 약관이 정한 범위에 드는지 약관 문구로 확인하는 것이 좋습니다. 보험사마다 특약의 명칭과 조건이 다를 수 있습니다.

할인 특약은 정한 조건을 지켜야 적용됩니다

할인 특약은 블랙박스 장착이나 약정한 주행거리 이하 운행처럼 특약마다 정한 조건을 갖춘 계약에만 적용됩니다. 손해보험협회 공시실의 할인형 특별약관 화면은 할인을 자녀 할인, 블랙박스 장착 할인, 마일리지(후정산형) 할인, 차선이탈 경고(방지)장치 할인, 고령자 안전교육 이수 할인, 서민(나눔) 우대 할인으로 나누어 회사별 가입 조건과 할인율을 보여 줍니다.

마일리지 할인은 계약할 때 약정한 주행거리 이하로 운행하면 보험기간이 끝난 뒤 보험증권에 적힌 정산율에 따라 보험료 일부를 돌려받는 방식입니다. 주행거리 기준과 계기판 사진 전송 같은 주행거리 확인 방법은 회사마다 정합니다.

블랙박스 할인은 차량용 블랙박스를 장착한 경우에 적용됩니다. 자녀 할인은 일정 연령 이하의 자녀나 태아가 있으면서 부부 한정이나 1인 한정 특약에 가입한 경우처럼 다른 특약 조건과 묶여 있기도 합니다. 보험사마다 특약의 명칭과 조건이 다를 수 있습니다.

만기 안내와 사고 이력이 다음 계약에 반영됩니다

보험회사는 의무보험 계약이 끝나기 75일 전부터 30일 전까지, 그리고 30일 전부터 10일 전까지 각각 한 번씩 만기를 알려야 합니다. 다른 보험회사와 새로 계약한 사실을 알게 된 경우에는 이 안내를 생략할 수 있습니다.

할인할증 등급은 사고 이력에 따라 다음 계약의 보험료를 할인하거나 할증하는 등급입니다. 처음 가입하면 기본 등급에서 시작하고, 사고가 없으면 해마다 한 등급씩 할인되며, 사고가 나면 사고 내용에 매긴 점수만큼 등급이 할증됩니다. 평가 대상은 보험증권에 이름이 적힌 기명피보험자입니다. 물적사고 할증 기준금액은 가입할 때 계약자가 고릅니다.

본인 명의 계약이 끝난 뒤 오래 보험에 들지 않으면 등급이 기본 등급으로 돌아가던 기준은 2024년 8월 1일 책임이 시작되는 계약부터 이전 등급을 일부 반영하도록 바뀌었습니다. 운전 경력에 따라 요율을 달리하는 보험가입경력요율 제도도 따로 있습니다.

가입 경로에 따라 보험료 공시가 따로 있습니다

손해보험협회 공시실은 자동차보험료를 대면 가입, 전화 가입(TM), 온라인 가입(CM), 플랫폼 가입(PM)으로 나누어 공시합니다. 같은 회사도 대면 상품과 온라인 상품을 따로 두는 경우가 있어 상품종류 목록에 각각 올라 있습니다.

플랫폼 비교·추천서비스는 여러 보험사의 온라인 상품을 한 화면에서 비교하는 서비스입니다. 금융위원회는 2025년 3월부터 이 서비스의 보험료를 보험사 온라인 채널과 같게 맞추고, 차량 정보와 계약 만기일이 자동으로 들어가도록 바꿨다고 발표했습니다.

공시 화면의 예시 보험료는 회사별 수준을 가늠하기 위한 참고용입니다. 내 가입 경력과 사고 경력을 반영한 보험료는 보험사나 비교 사이트에서 직접 조회해야 합니다.